[칼럼|재정] Policy리뷰의 중요성, 생명보험은 안녕하십니까?

생명보험은 가입도 중요하지만, 가입 후 주기적인 Policy Review가 필요하고, Review를 받아야 하는 이유를 5가지로 정리해보겠다.

우리 가족을 지키는 생명보험에 대해 이야기해보고자 한다. 생명보험은 가정의 재정계획을 세움에 있어 가장 기본적으로 활용할 수 있는 도구이며, 예전 금융 지식이 부족했던 시대에 미신 같은 이유로 보험의 필요성에 대해 폄하하는 시대는 이제 지나고, 많은 젊은 부부들은 온라인으로 생명보험을 가입하는 등 생명보험에 대한 인식은 많이 바뀐 듯하다. 하지만 아직도 안타까운 것 중 하나는, 생명보험 가입 후 관리나 보험 유지가 잘 되지 않는다는 것이다. 생명보험은 가입도 중요하지만, 가입 후 에이전트를 통한 주기적인 점검이 필요하고, 이 Policy Review를 받아야 하는 이유를 5가지로 정리해보겠다.

첫째, 보험료의 변화이다. 생명보험은 사람들의 평균수명에 대한 통계자료를 바탕으로 보험료와 Reserve 보유금액 등 들이 정해지게 된다. 이 통계자료는 Commissioners Standard Ordinary (CSO) Mortality Table이라 불리고, 계리사 협회 (Society of Actuaries)를 통해 만들어지며, 전국 보험 감독관 협회 (National Association of Insurance Commissioners)를 통해 집행이 된다. 가장 최근에 업데이트된 CSO Table은 CSO 2017이며 2020년 1월부로 실행되게 되었다. CSO Table의 전반적인 트렌드를 보면, 인구 수명이 늘어남에 따라, 결과적으로 보험료가 더 저렴해지게 되었다. 그 전 변화는 CSO 2001이었기 때문에 20년 이상 된 보험을 보유하고 있는 경우는, 보험을 바꾸면 손해본다는 생각과 달리, 보험료를 크게 줄일 수 있는 기회가 있음으로 꼭 확인해 보길 바란다. 특히 오랫동안 보유한 보험들은 해약 부담금이 더 이상 없어 보험의 1035 exchange를 활용하여 지금까지의 cash value를세금이나 페널티 없이 변경 또한 할 수 있다. 둘째, 보험의 필요에 대한 변화이다. 출산, 주택구입, 자녀 독립, 결혼, 이혼 등 여러 가정의 변화에 따라 재정적 책임 및 계획도 변하게 된다. 보험도 그에 따라 같이 업데이트 하는 것이 중요하다. 특히 오래된 보험들은 Inflation을 감안하지 않고 디자인된 경우, 턱없이 보험 커버리지가 부족한 경우가 있으니 주기적인 점검을 받기를 추천하고, 점검을 받은 적이 없거나 오래 되었다면, 내 에이전트를 (없다면 경험이 많은 다른 에이전트) 통해 점검 받기를 추천한다. 셋째, 최근 생명보험의 트렌드는 죽어야만 돈을 받는 것이 아닌, 살아서 혜택이 더 많은 보험이다. 근 10년간 이런 Living Benefit이 발전해 왔음으로 내 보험이 이런 기능이 있는지, 내 필요에 맞는지, 더 좋은 조건은 없는지 확인해봐야 할 것이다. 특히 인구 수명이 늘어남에 따라 시니어 때에 가장 필요한 요양보험이 특약으로 제공되는 보험들도 있다. 이런 보험은 보험 하나로 요양 보험으로 사용하기도 하고, 요양 보험을 쓸 일이 없이 건강하게 살다 생을 마감한다면, 자녀에게 상속 또한 가능하여 많은 시니어들에게 선호되고 있다. 넷째, 만약 변액 보험(VUL)이나 주가지수형 보험(Index UL)을 갖고 있다면, 특히 더 주기적인 점검이 필요할 것이다. 이런 보험들은 투자전략에 맞춰 선택할 수 있는 여러 옵션들이 있고, 마켓의 상황에 따라 좀더 유리한 선택들을 할 수 있다. 지금처럼 마켓의 불확실성이 높은 시기에는 그에 적합한 펀드나 주가지수들로 배당이 되어있는지 점검해봐야 할 것이다. 이런 배당에 대한 선택은 사실 일반 보험가입자 스스로 결정하기엔 큰 부담이 있음으로, 전문가의 도움을 받는 것이 중요하다. 다섯째, 보험의 Owner, Beneficiary등이 맞게 되어있는지 점검해봐야 한다. 예를 들어 미성년자가 보험을 가입하는 경우 보통 부모가 오너가 되는데, 자녀가 성인이 된 경우 자녀의 이름으로 오너십을 변경하는 것이 가능하다. 자녀들의 보험은 보통 저축성보험으로 가입하는데 이 일을 미루다가 나중에 변경하게 되면 보험 안에 Cash Value가 너무 커지게 되어 Gift Tax Exclusion을 넘어가 상속세가 부과될 가능성이 있다. 그리고 수혜자인 경우도 결혼, 이혼, 자녀 출생 등 변경해야 하는 경우들이 있다. 제때에 변경하지 않아 불필요한 어려움을 겪을 수 있으니 주기적인 보험점검을 통해 가장 정확한 정보가 보험에 기입되도록 해야 할 것이다.

위에 5가지의 이유를 통해 다루었듯이 보험을 주기적으로 점검하는 것은 매우 중요한 일이고 돈도 들지 않는다! 하지 않을 이유가 없는 것이다. 보험은 가입하는 것까지가 다가 아님을 기억하고, 내가 가입한 보험을 잘 관리하기를 바라며, 올바른 조언을 얻기 위해서는 경험이 풍부한 파이낸셜 어드바이저나 공인 재정 상담가를 통해 상담 받는 것을 추천한다.