시장 금리가 높을 땐 금리가 정해지는 확정 금리형 상품에 관한 관심이 높아질 수밖에 없다. 그동안 많은 보험회사들은 예치기간과 예치자금에 따라 최고 이자율 5.45%까지 주겠다는 확정금리 마이가(MYGA) 상품들을 출시했고, 사람들로 부터 많은 인기를 끌었다. 이번에 다시 확정금리 6% 인 MYGA 상품을 출시해 최근 금융시장에서 큰 인기를 끌고 있다. 이는 자금을 안전하게 보호하면서도 투자수익을 극대화할 수 있는 투자 옵션이기 때문이다.
마이가(MYGA)란 무엇일까?
마이가(MYGA)는 Multi Year Guarantee Annuity의 줄임말로, 영어풀이 그대로 몇 년 동안 이자를 개런티 해주겠다는 보험회사의 연금 상품이다. 한국식 표현으로는 <단기 확정금리 연금> 이라고 말할 수 있겠다. 일반적으로 우리가 알고 있는 인덱스 어뉴이티가 갖는 특성은 그대로 유지하게 된다. 단지 인덱스 어뉴이티는 S&P 500 인덱스 지수의 의해 이자를 받게 된다면, 마이가는 회사가 발표한 확정이자 다른 말로 고정이자(fixed interest)를 손님이 선택한 기간 동안은 무슨 일이 있어도 보장받게 되는 것이다.
마이가(MYGA)는 금융시장의 불안정성과 변동성이 높아지는 시장에서 투자자들에게 안정성을 보장한다. 또한 확정 이자를 주는 상품이기에 투자자들에게 예측 가능한 수익, 금융목표 달성, 재무계획, 예산관리등 안정성과 수익 균형을 위해 매우 유용한 선택지일 수 있다.
그동안 3년, 5년, 길게는 7년까지 예치기간을 선택할 수 있었고, 선택되어진 햇수에 따라 이자율도 달랐다. 예치기간이 짧으면 그만큼 이자도 적었고, 예치기간이 길면 그만큼 이자도 컸다. 하지만 이번에 출시된 6%의 확정이자 MYGA는 예치기간이 10년이다. 10년이라는 시간이 길게 생각될 수 있지만, 반대로 10년 동안 확정 6%의 이자를 안정적으로 수령할 수 있는 이점이 있다. 이로써 시중금리의 변동에 민감하게 노출되지 않고 자본을 안전하게 보호할 수 있는 장점이 있다. 이러한 특성은 금융 안정성을 중시하는 투자자들에게 특히 유용하며, 장기적인 금융 계획을 세우는 데 도움이 된다.
생각보다 많은 분들이 보험회사에서 취급하는 상품들에게는 숨겨진 fee나 charge가 많다고 믿는다. 분명 본인들이 모르는 어딘가에 숨겨진 뭔가 있을 거라며 반복해서 물어보고 또 확인하신다. 이해할 법도 하다. 우리 모두는 경험해 보지 못한 것에 대한 반감, 두려움, 불신이 마음 깊은 곳에 자리하고 있다. 더욱이 한 번도 금융상품에 투자해 보지 않았거나 경험해보지 않았다면 더 그럴 것이다. 하지만 마이가(MYGA) 그리고 인덱스 어뉴이티 에는 숨겨진 fee나 charge는 없다.
단, 인덱스 어뉴이티 일 경우에는 fee를 내고서라도 높은 이자를 받을 수 있는 옵션선택이 있고 이는 철저히 옵션으로 선택되는 것이지 상품 자체에 있는 것은 아니다.
MYGA는 연금 상품이기 때문에 세금유예(tax deferred) 라는 카테고리로 묶인다. 따라서 어뉴이티의 가장 큰 장점중의 하나인 세금 유예가 가능하다. 매해 자라난 이자수익에 대한 세금을 그 당해 년도에 내는 것이 아니라 나중에 돈이 필요할 시점인 인출 시에 세금을 내면 되는 것이다. 그러기에 복리의 효과를 누릴 수가 있다.
복리의 효과 란, 현재 마이가를 통해 $100,000를 투자했을 경우, 10년의 예치기간을 선택한다면 확정금리6%의 이자를 보장한다. 그렇게 첫해에 $6,000의 이자수익이 발생하고, 이 이자가 원금과 합쳐서 $106,000 이라는 새로운 원금이 형성된다. 그렇게 되면, 두번째 해에는 $100,000에서 이자수익이 발생하는 것이 아니라 $106,000에서 6%의 이자를 받게 되므로 $6,360의 이자수익이 발생하게 된다. 그렇게 계속 새로운 원금이 만들어져 10년후에는 총 $79,085의 이자 수익을 만들어 낸다. 만약 매해 복리가 아닌 단리로 받는다면, 이자수익은 10년 총 $60,000이다. 복리로 불어난 이자가 단리보다 $19,085을 더 많이 받게 된다. 이것이 복리의 효과이고 복리의 힘이다.
하지만 한 가지 유의할 점이 있다. 이 상품을 계약하고 만기되는 해에 본인의 나이가 59.5세가 되지 않는 분들이라면, IRS Rule인 <59.5세 이전에 인출하게 되면10%의 Penalty를 문다>라는 조항에 의해 10% penalty가 부과된다. 전체금액에서의 10%가 아니라 자라난 이자수익에 대해서만 10% penalty가 된다. 하지만penalty를 피해 갈수 있는 방법이 있다. 당장 찾아 쓸 돈이 아니라면 계약기간이 끝나는 10년 후에 1035 exchange 조항을 통해 다른 연금상품으로 옮긴다면 10% penalty는 피해 갈수 있다.
재테크와 자산관리의 기본원칙은 <돈을 굴려라>이다. 요즘처럼 고공행진을 하는 하이 인플레이션 상황에서 가만히 잠자고 있는 돈이 있다면 지금 당장 깨워야 한다. 잠자는 돈은 해를 거듭할수록 그 가치가 하락할 것 이에 돈의 가치를 늘려가는 합리적인 계산법으로 자산을 불리고 증식 시켜야 한다. 물론 사람마다 개별적인 금융상황과 목표가 다 다르다. 따라서 나에게 맞는 투자 전략을 고려해 선택해야 하므로 경험이 풍부한 재정 상담가나 financial advisor 가 상담하기를 권한다.
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